22～26岁:初涉职场的“月光族”

◎理财特征:这一阶段的女性大多还处于单身或准备成立新家阶段,相当一部分的女性没有太多的储蓄观念,自信、率性,“拼命地赚钱,潇洒地花钱”是其“座右铭”,因此,经常听到有很多年轻女孩振振有词地说,钱是赚出来的,不是省出来的。

这话固然有理,然而要能赚到更多钱,首先需要有赚钱的本领——换句话说,投资自己比自己投资更重要。

另外,该储备结婚基金了。

准备终身大事一般来说,结婚基金属于短期需求,因此,定期存款、现金的比例必须在五成以上,以保持资金的稳定度。另外,低于五成的资金,也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。例如,每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。

◎首要目标:提高“财商”。当前国内处于这个阶段的女性,知识水平相对比较高。女性消费意识比较强,而没有太强的投资意识,更缺乏有序的投资规划,所以需要提高“财商”。

◎专家建议:国海富兰克林基金管理有限公司市场总监孙嘉倩指出,刚刚步入职场的年轻女孩子投入较低,但花费却不低。因此,不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品,如基金定期定额计划刺激一下,收紧钱袋子。

26～30岁:初为人妇的“巧妇人”

◎理财特征:刚刚步入两人世界的女性,为爱筑巢,随着家庭收入及成员的增加,开始思考生活的规划。因此,大多数女性开始在消费习惯上发生巨变,“月光族”习惯开始摒弃,投资策略也由激进变为攻守兼备。

这是一个理财最为复杂的时期,个人理财逐渐转变为家庭理财。初期时,为了把家庭变成真正的避风港,需要进行家庭风险管理,建立家庭风险管理基金,并开始选择保险等未来保障型产品。

还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说,家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。

◎首要目标:学会“整合”。这个阶段的女性已经开始有一定的理财意识,并且家庭收入比较稳定。建议这阶段女性应尽早进行理财规划,多花些心思商讨两人组成家庭后的理财大计,要善于整合整个家庭资源,合理分配。

◎专家建议:华南理工大学财务策划讲师邹海燕指出,一个家庭的支出远大于单身贵族的消费,所以女性要未雨绸缪,提早规划才能保持收支平衡,保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担,随着家庭成员的增加应适当增加寿险保额。在此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定,因此,建议选择投资中高收益的基金,例如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

30～35岁:初为人母的“半边天”

◎理财特征:这时女性都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任,承受着较重经济压力和精神压力。她们在收支控制上已经比较能够收放自如,善于持家,但还缺乏一些综合的理财经验。

结婚前,夫妻的钱各自理,但结婚后一定要先有理财共识,才能谈所谓的家庭理财,包括双方对保障需求、各项花费行为的忍受度、投资观念等等。还有,年度性大项支出要预先规划,尽量先投资再消费,存第一桶金。

在后期时,需要逐步降低风险,增加流动性,因为随着结婚与子女的出生和成长,教育基金的需要量也会同步增长。

在孩子年龄还小的时候,考虑到教育基金的重要性,家庭的现金支出压力会增加,加上买房的压力,抗风险能力会降低。所以,这一时期不宜投资高风险的投资品,主要兼顾流动性与保障。

◎首要目标:制订计划。这一阶段的女性都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任,承受着较重的经济压力和精神压力。大多数女性,在收支控制上已经比较能够收放自如,善于持家,但还缺乏一些综合的理财经验。

◎专家建议:理财师指出,家庭中一旦有新成员加入,就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外,小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先,在小宝贝一两岁时,便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费,子女教育基金的投资期一般在15年以上。

40～50岁:为退休后准备“养老金”

◎理财特征:由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性,子女已独立,忙碌了一辈子,投资策略转为保守,为退休养老筹措资金。

这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金,由于资金刚性支出压力较小,可以相对灵活地进行安排。比如,给自己或家庭成员再购买保险,资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资,宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

◎首要目标:注重稳妥。由忙转闲、准备退休阶段。这一阶段的女性,子女已独立,忙碌了一辈子,投资策略转为保守,为退休养老筹措资金,理财手段以精打细算、稳中求胜、开源节流为主。

◎专家建议:友邦保险资深营销经理黄朝武指出,此时家庭的收入存在,但与前几个阶段不同的是,“风险”管理此时成为第一要务。由于女性生理的特点,在步入中年,甚至更早的年龄阶段,妇科疾病就陆续找上门,有针对性的女性医疗保险必不可少。