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[张宽海]第二点，我很高兴的是，我们有这么多的高校参加这个会议。但是，我们高校的电子商务教材中，谈到支付和结算，对里面的一些具体的细节，是不清楚的。都是指前台，都从技术上谈起，忘掉了业务处理、制度安排、法律法规以及规范方面的事情。我也希望我们的高校、我们的学术界更多地关注这个，大家一起共同繁荣我们国家的支付、清算、结算的市场，真正为现实做一些事。 实际上，现在反映非常多的问题，理论跟不上实际发展的需要。理论上是空白，今天我的主题演讲，主要说一下电子货币认识上的几个误区。媒体也好、理论界也好，对电子货币都是随波逐流、脱口而出的一些认识，实际上对于这些观点我们不同意。 所以，我着重对于电子货币的概念和认识在理论上做了分析和阐述。认识上界限的模糊，产生了一种对于电子货币的看法。甚至，我记得媒体曾经说过，中国发行了10多亿张电子货币，实际上指的是银行卡到底是电子货币还是支付工具。人民币也是支付工具，但是它只是结算的货币。所以，我希望引起大家的探讨。[2008-12-20 12:05:56] |
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[张宽海]误区之一：到底是支付工具还是电子货币？ 误区之二：对于电子货币的基本认识存在着不一致的差异。实际上这是我在有关的会议上做过的阐述，但是，理论界肯定不会重视这个，实际上我们现在需要解决的问题，就是电子货币认识的概念不清楚。大量地人在谈子货币等等，但是我认为这是认识不清楚。 误区之三：电子货币的发行主体存在认识模糊的问题。这个是非常危险的， 误区之四：趋势的前景看好不等于电子货币将会完全替代法定的货币体系。如果替代的话，那么对于金融危机、金融风险怎么防范。 误区之五：不能将电子货币看作是单一的一种货币而是一个分层次的系统。这中间给我们商业银行提出了，怎么发展这个？[2008-12-20 12:06:26] |
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[张宽海]实际上随着电子商务的发展和网上交易的进行，在网上进行在线支付的方式不断成为银行和交易各方所采用的商务主流方式。 在这样的背景条件下，有不少银行、公司和商家为了抢占这一庞大的全球虚拟市场的份额，方便消费者购物和支付服务的便捷需要，不断花样翻新地发行了各种五花八门的基于此看和IC卡的各种类型的能储存货币价值的、方便支付中结算的银行卡、储值卡和代金卡。 我对于支付工具或是电子货币做出一些看法，我希望我的看法可以引起大家关注这个。 第一个，网上上乘和门户网站都以各种形式吸引用户存款并用积点鼓励的方式吸收期存款，并采用折扣的方式鼓励购物消费，它们给消费者的负债凭证多采用的是卡的方式。因为互联网公司最重要的一点，市场的市场需要开拓，这不是习惯形成的，而是靠拓展开拓，所以它在鼓励、刺激，所以就花样翻新。我说支付工具的多元化，在我们今后的支付市场，一定会繁荣，但是跟政策、监管、制度安排等等一系列有问题，甚至是风险性的问题。 这次的金融危机，我们知道是美国玩弄了大家。所以我们今后国家社会也会出现这种现象，大家我说的一个问题就是，替代现金使用的卡，应该定义为支付工具，我把他叫做一种的形态。就看你怎么从理论上来讲，那我也可以说，货币的概念，学校的饭卡也可以叫货币，你说范围大了就叫货币，那怎么有一个的模式来进行规范呢？这就相对于国家的主权的象征，对国家政权的畏惧，我今天在本次大会主要要讲的。我希望大家也可以进行讨论。[2008-12-20 12:07:29] |
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[张宽海]普遍的认为能储存货币价值的并在网络环境下使用电子为载体进行支付的卡都称为电子货币。我们学货币银行学的专家，包括2000年的时候有人搞的货币，当时的观点他们都解释不了，后来又一个博士谈了，也觉得有道理。所以，在传统的货币经营学的理论，要进行发展。 以支付方式和功能来界定电子货币，那学生在校园的饭卡就是货币，那么怎么界定货币问题？ 我的基本观点是，本质这是一种集中储值，分散消费的方便交易行为的一种支付方式，或者说是一种电子的支付工具，而不应将这种经济现象中的支付方式中的储值载体定义为电子货币。 社会中就会出现这样一种现象，经济主体的由于交易业务的便捷需要，就可以这种方式千方百计的吸收存款，再进一步就可赊销而发放贷款而进行金融业务。 遭到的后果是：国家的货币政策和稳定的金融秩序如何保证，货币就不可通过银行而实现社会化的体外讯含，其后果是难以设想的。欧司长也提出了很多的问题。实际我们接触了很多的领导，我们的领导都是很开明的，包括欧阳司长等等。但是，有一些理论问题他们在政治上没有搞清楚，所以也不敢轻易出台一些法律，这抑制了我们的法律法规的建设。我们现在生活中这么多的问题需要我们解决，而我们的重视因为自己的利益去博弈，然后就不会产生有价值的东西。所以，我呼吁我们的理论界要重视。[2008-12-20 12:08:06] |
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[张宽海]核心问题是发行的主体究竟应是谁的问题？只能是国家或国家委托或批准的银行。其他的发行就不要叫做货币，支付方式也要纳入监管体系里面。当初我给腾讯公司写报告的时候，当时20几个人写报告，你这条取消了，我自己写的监管。我要知道你，要了解你这是一个的非常强的弱势群体，我只请监管这四个字给去掉，我说坚决不行。我说不是你给我多少就是多少，我的钱到底够不够，这是需要的公正性。我们央行之所以要构建这一点，万一有什么风险怎么办？这个是很重要的，尤其是初步阶段，你要进行一定的预防措施。 第二对电子货币的基本认识存在着差异，例如国际清算银行，1996年10月的报告和欧洲央行1998年的报告教具代表性，概括了电子货币应具有的若是基本特点是对电子货币认识到有价值的一种的参考。 第三由于如此上限对货币的认识，我觉得是一个的实质性的东西。实际上体现了一种小额支付，在网络支付的条件下，在银行系统和专业网的条件下，应该是非常难得的。所以一说到网上支付就不安全，这是个的误导，这个观点是不对的。你们经常说这个系统不安全，如果真的出现这个现象我们就找研究人员，他之所以不安全是因为不信任，因为交易的双方是在虚拟的条件下进行的，本身就带着不信任的因素来进行的。[2008-12-20 12:08:31] |
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[张宽海]为什么会出现第三方？而且是一些的著名的网站担保支付的模式？大家是天天上网我信任你，那么我把钱暂时存在你的帐上，你比较安全，等确定之后再把钱给拿出来。这是解决电子商务在面临的困境的时候，另外一种交易方式。既然是交易方式，所以就面临一定的交易风险。 我在杭州跟他们讨论的时候，其中有一个是马云的副手，他就跟我说，你现在有很大的资金，如果有一天你面临倒闭和破产的风险，那么首先想到的是什么？大家都会想到是货币，肯定会想到把这个钱退给消费者，怎么退呢？我们都说这次严冬，金融危机之后，如何存活下来就是一个的幸运，这就需要一些创新的东西出来。所以我们应该在国家法律的框架下，发展出来一些业务系统。业务系统之外，有一个是叫离线支付，在支付过程中无卷入银行帐户或发行方系统的必要。 我们看我们发行的所有的支付的东西，有没有这三个的体系在其中？如果没有，你要把他叫电子货币是不对的。 所以我下面要说的实际上就这三点，发行产生与被发者的债务持有电子货币者有随时对付法定货币的索偿权。[2008-12-20 12:08:55] |
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[张宽海]我们说我们现在发行的储值卡，有没有这个功能，这个官司怎么打？你既然叫做货币，为什么把人民币定义为货币？因为它可以随时向商业银行赎回他的现金，流动性非常好。特征四是表明无银行卷入的无帐户方式的支付功能。 基本观点是：电子货币是一种无帐户离开发行系统的离线支付能力，就信各国的法定纸币所具有的功能一样。 第三个问题是电子货币发信主体存在认识模糊的问题。货币的发信，我认为维系一个国家经济和地区经济安全，金融秩序的稳定和安全是任何一个国家和地区经济政策制定整体目标，保证经济的持续健康增长，而又避免经济过热的通货膨胀是任何一个国家都需要做的。电子货币比传统的货币的流通速度加快，因此，社会的货币总量一定比单纯地发行元货币的体系需求货币的总量更少。 问题是由谁来发行，是由中国人民银行、商业银行还是第三方中介机构来发行？到底由哪个来发行？是关系到了国家的利益等。[2008-12-20 12:09:29] |
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