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[欧阳卫民]第一，我们国家靠现金支付，如果说去年的货币流通速度是2次方，就是现金完成了6万多亿。那么，这6万亿和全国了9万多亿相比，就可以看出我们国家现在真正使用现金的支付不到1%，就是100元的支付不到1元钱是用现金支付。所以，我们不得不说我们现在在快速进入非现金支付时代。我们这个比例比日本快，所以我们的现金支付量大大减少。很多人说中国人偏爱现金，这个话是不对的，我们到商店买东西用现金，像在北京和上海就是到商店买东西，银行卡大概的比例是占40%多。这样一个特点，说明了我们银行卡在零售支付市场里面，也逐渐地取代现金。在零售总量当中银行卡支付和替代现金的比重在增加，我们可以说中国很快将进入一个非现金支付时代。 第二个我想讲一下我们全世界发达国家对于我们电子支付的一些最基本的监管理念。[2008-12-20 10:30:43] |
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[欧阳卫民]第一个，实行有针对性的业务许可。美国对于所有从事货币汇兑业务的机构，实行登记注册，只有获得许可并接受监督检查，才能够从事汇兑业务。欧盟也规定各成员国，利用电子汇兑机构与现金汇兑机构进行支付，并对银行卡设置上限。现在可以说我们国家一般完全是自由的，所以我们接受的第一个理念。 第二各是设计比较好的门槛，美国从投资主体、资金实力、财务状况和业务经验等方面，对从事货币汇兑的机构制订了一系列的规定，欧盟规定不少于1000万元。在业务合同投资行为这方面，要遵循严格的管理。英国对这个结构的注册资金和业务构成也做了详细的规定。 第三个就是建立检查和报告系统。美国明确规定从事货币汇兑的机构应该接受现场的检查，从事货币汇兑的机构必须维护安全和一定的流动性，不能挪用客户的流通资金，以确定消费者的权益。 第四通过担保的方式来保证客户的利益。美国对货币汇兑机构提出了担保和政治方面的要求，以保证客户资金的健康安全，规定必须得到许可。欧美要求对客户的资金提出保证，电子货币机构以具备针对流动性的资金准备。电子货币机构在国际上，以具备投资资金，不得超过20倍。这就是根据资金的要求，来制订的。 第五个方面加强电子支付机构，实施安全退出管理。在美国可以终止业务许可或要求从事货币，来接受对从事货币机构的许可。这是我们从各方面搜集到的资料，也是全世界对电子支付体系的一些具体要求。[2008-12-20 10:31:05] |
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[欧阳卫民]第三个方面是我想和大家一起商榷的，就是我们现在对于电子支付存在的问题和我们比较关注或者是我比较关注的几个问题。 商业银行的电子支付业务，目前受到了较为严格的监管，2005年银监会和人民银行先后出台了《电子银行业务管理办法》和《电子支付指引》，为银行业从事电子支付业务提出了较为具体的要求。对于非银行机构从事电子支付业务，我们需要考虑的问题就更加多了，包括资质、业务规范、风险管理、消费者权益保护等等。特别是随着第三方支付平台的迅速发展，以及像B2B和B2C领域的拓展，更需要认真分析第三方支付部门存在的问题。这些问题我概括为以下几个方面：[2008-12-20 10:31:31] |
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[欧阳卫民]第一，从事资金虚存，并存在着资金的沉淀存在着安全的隐患。特别是那些发预付卡的组织。网上支付平台一般存在着虚存的行为，且因为存在着收付时间的差，交易量的逐渐扩大，容易形成巨额的资金沉淀。按照日均交易量每一单为100元，买家付款到这个平台，到支付给卖家一般是7天的时间，那么支付平台的资金规模会越来越大。 全国从事支付的组织大概加起来有500多亿左右。30多个全国的第三方支付组织，都是很聪明的同志办的，这些组织的交易量越来越大，沉淀的资金在几百亿。虽然我们相信大家不会出这个事，如果真的有人把这个资金转走了，然后不管了，就一定会出事。 所以，我们对于沉淀资金的管理，特别是预付卡。预付卡组织实际上相当于第二次发行货币，别人买他的预付卡，他给人家一个电子凭证，人家还设计了有效期。如果说过了有效期，或者是自己把这些票丢了，跟发行的人民币一样，是火烧烂了、丢到水里面去了，这个钱最后就归发行者了。所以，现在越来越多的人在发行预付卡。为什么中国有预付卡的发展？很大一部分的原因是跟送礼、行贿、腐败发生了新的结合。 你说你给人家买一个手表，你也就一个手戴手表，你给人家买个电视、电器等等，你也不可能家里开电器店。所以，马克思说使用价值是限制剥削，而资产阶级是得到了经济的满足。你给人家预付卡，人家买什么凭自己高兴。改革开放初期是给人家送个衣服、鞋子，但是衣服、鞋子多了也不行。 这也是跟公款有关系，我反正是公司报销、单位报销，这种情况也是有的。所以，你可以看到有些人是说我没有收到钱，他其实已经送你一大笔资金了。那么，在处理这些事的时候，怎么样报销？所以预付卡业务的发展满足了这方面的财务需要。所以，我觉得中国的预付卡的发展，是适应了我们行贿的新形势新需要，也是满足了咱们了财政需要，财政部要求要有发票，如果没有这个要求也不会发展那么快。 预付卡相当于第二次发行货币。从法律上来说，是一个很极端的法律行为。现在从北京到上海到全国各地，现在都在发预付卡，总有一天有出事的。为什么会不出事呢？因为那些拿到卡的人也不好意思说，也不好意思去兑换。所以，这是我们中国特殊情况下的产物，可不能把这个情况当成一个很正当的情况。 当然了，工作业务的预付卡和地铁的预付卡，这种电子钱包是有利于大家的。像某一些卡，纯粹是为了满足中国的腐败需要。[2008-12-20 10:34:56] |
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[欧阳卫民]第二个方面涉及到了电子货币的发行，实际上我刚才已经讲到了这个问题。我是组长，鼓励像北京的公交车、地铁这些发电子钱包，这是可以的，可以方便老百姓。同时，它实行实名制，也不可能有腐败的事情，而且这么少的钱也不腐败到哪里去，我不可能送他地铁的预付卡。这是纯粹没有交易背景替代现金，为一些违规行为、违法行为提供方便的电子货币的发展，我认为一定要严加限制。 第三个方面是我们涉及到了会计结算帐户和支付结算服务，出台了特殊的经营限制。现在网上支付平台为交易双方开立帐户，并通过帐户以电子货币为载体，进行帐户间的支付结算，完成交易。这一交易突破了商业银行结算业务的法律规定，因为你结算没有帐户是不行的，一旦设立了帐户，跟很多的金融活动是连在一起的。 第四，可能成为资金非法转移、套现、腐败的工具。大家要特别注意，我们现在的网络赌博、网络游戏等很多的活动都是跟网上支付有关系的。可以说没有网上支付，网络犯罪就没有那么普遍，也没有办法实现。犯罪想干什么？不就是想赚点钱吗？日本支付的渠道跟不上，谁还在那里搞游戏、搞赌博？但是，我们不能说网络支付是网络犯罪的原因，但是我们可以说网络支付帮助了网络犯罪的实现。 所以，这一点我也希望同志们要注意，包括刚才我说的预付卡。有好的预付卡，有好的电子钱包，但是也要很不好的电子预付卡、很不好的电子钱包。这也是鱼目混珠，我们要有一点辨别能力，有一些支付还是要管理和打击。 最后一个方面，我想我们对三方支付平台，对于电子支付的一些发展、管理，一些基本的想法，提出了意见。对于第三方支付平台的管理思路，我们要全面按照贯彻实施科学发展观的要求，以支付管理的大局出发，以速度并重、安全支付的原则来促进第三方支付平台的发展。[2008-12-20 10:38:56] |
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[欧阳卫民]这些方面包括了：第一，我们要深入调查研究，增强政策制定的有效性、科学性和前瞻性。我们一定要深入到这些领域里面去，研究哪些是有利于人民的，有利于社会经济发展的，哪些是要得到控制的，不利于公正、公平、透明和防腐败。我们一定要辩证地来看待这个事。 第二，要尽快建立规范第三方平台的发展制度。我们现在电子支付指引一号令发展了，我们现在正在研究电子支付二号令，是专门针对第三方支付平台的支付指引。 第三，要加强风险管理，防范沉淀资金的风险，打击利用网络通过支付套现。我刚才讲了不仅是洗钱、黄色、网络诈骗这都是网络支付对于他们起到了一个帮助的作用。 第四，我们要保护客户的利益，来确保数据保密和信息安全。这个方面我不多说了，因为在座的各位都是专家。支付是社会活动、经济活动的一个起征点、反应。通过资金往来，是可以查出很多的活动。这就是全世界金融情报机构迅速发展的很重要的原因，他们就是利用资金会话来追踪犯罪。所以，很多的犯罪活动都是通过支付信息里面追查出来的。 第五，要推动网上支付业务和技术的标准法。标准法工作我认为是很重要的，我们过去银行卡已经有这样一个教训。那个时候大家记得很清楚，商店里面收音台摆满了国家银行的Pos机，现在是节约了资源，只摆了一个。尽管我们在中国国内他们是一个竞争对手，但是对于全中国这样一个统一支付平台的行政，对于方便更多的老百姓，可能你们之间业务技术和标准统一是极为重要的。[2008-12-20 10:39:25] |
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[欧阳卫民]我们现在为什么银行卡这么困难？因为你现在的标准只是一个公司的标准，没有上升到一个行业的标准，更没有上升到一个国家的标准。你连标准都没有，怎么能发展呢？所以，我强调网上支付，我们要吸取银行卡和其他业务支付的一个教训，就是推进标准化的发展，这也是我们电子商务协会将来可以做的很大的工作。这个工作实际上非常非常之重要。 我们现在整个支付领域的标准化工作还非常难做，包括行号、支付的编制等都存在着很多的问题。我们现在对于金融机构的名字在中国人民银行是三号，统计是一个号，科技是一个号，支付又是一个号，所以每一个信息都不一样。大家的数字没有一个对得上，什么叫做糊里糊涂？这就是，为什么会糊里糊涂呢？就是因为没有统一的标准。像我们中国的金融机构，我们中国现在13亿的人口，每一个人都有一个终身的号，这是唯一的号。那么，你金融机构包括分支机构不可能有13亿，所以一定能够点出来。 我相信我们每一个金融的机构的号是很重要的，现在又多了一个号，在征信里面又多了一个号。我相信每一个单位的号是唯一的，这个金融机构不管是业务方法和资金状态，一下子输进去都可以调出来。 我们全国的个人帐户大概是20多亿，也就是平均中国人一个人2个帐户。我们的企业帐户2000多户，如果我们每一个企业给一个唯一的号，这个号就是我对于这个企业的信贷状况、资产负债的状况都是了如指掌。这对于我们宏观的分析、统一是至关重要的。所以，我认为标准化是非常重要的，但是这些年来我们在这方面做得远远不够。[2008-12-20 10:50:05] |
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